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第五章 贷款合作第四十九条【合作机构定义】本办法所指合作机构是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、联合贷款、风险分担、信息科技、逾期催收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和融资担保公司、电子商务公司、大数据公司、信息科技公司、贷款催收公司以及其他相关合作机构等非金融机构。

可以用上面这个图简单地做一个说明，假如在，一个经济中存在两个金融市场，一个正规市场，比如银行，一个非正规金融市场。比如民间借贷、影子银行和数字金融。在这两个市场上利率水平即资金地价格都是由资金的供求决定的，如果忽略借贷者风险水平的不同，同时不考虑监管政策的后果，那么正规市场与非正规市场的均衡利率一概是相等的，不然就会出现套利。但现在政府在正规市场引进了利率管制政策，直接将利率往下压。这样，在正规市场就出现了供给不足的问题，就是红线表示的部分。也就是说，虽然正规部门降低了融资成本，但它能服务的客户数量也因此减少了，这样就会有相当一部分企业的融资需求无法得到满足，可以猜测得到的是大部分不再能获得融资的是民营企业、小微企业。这部分企业只好到非正规市场去融资，相当于把需求曲线往外推，这就会提高非正规市场的利率。

第五十五条【担保增信】商业银行不得接受合作机构直接和变相的风险兜底承诺。商业银行不得接受无担保资质和无信用保证保险资质的合作机构提供的直接或变相增信服务。商业银行与有担保资质和有信用保证保险资质的合作机构合作时应当充分考虑上述机构的增信能力和集中度风险。

影子银行与数字金融的快速发展，就带出了要回答的第五个问题：为什么这段时间系统性金融风险变成了一个大问题？风险又是怎么积累起来的？2018年政府集中力量打三大攻坚战，一是消灭贫困；二是清理环境污染；三是防范系统性金融风险。上面这个图是测算的系统性金融风险指数，自2008年以来确实在不断上升。系统性金融风险上升表现在很多方面，最重要的是杠杆率上升。杠杆率大概是近年来国际人士最关注的中国经济的一个风险问题。在全球金融危机以前，中国的杠杆率不是特别高，只是比新兴市场国家稍微高一些，但是后来上升幅度非常快。2009年美国的经济学家莱因哈特和罗格夫写了一本书叫《这一次不一样》，总结了过去800年的金融危机历史，试图找出一个规律性的机制，根据作者的总结，就是钱借多了会出问题，换句话说，杠杆率太高就会有风险。

改革中的政府采购部据《约旦时报》报道，2019年11月奥马尔·拉扎兹首相出席了约旦政府采购部（theGovernmentProcurementDepartment，GPD)的启动仪式，这是约旦改革新政的第二套行政方案的一部分。目前约旦政府已经采取了一系列改革措施，旨在提高政府采购效率。内阁已批准了2019年采购细则，该细则将约旦所有采购系统归为一体，并将医疗用品联合采购部和总物资部合并到GPD中。政府采购计划（包括电子采购系统）是财政及行政改革的“重要”部分，目的是进一步提高政府招标过程的透明度、改善采购程序。“2018-2022年约旦经济增长刺激计划中”提到了政府采购细则。

一小时成交超去年全天“1小时成交超去年全天”的现象，今年“618”在各大电商平台激情“上演”，消费市场释放出巨大能量。在天猫“618”，美妆门类1分钟销售即破亿元，57分钟销售超去年全天。开场45分钟，欧莱雅破亿元；开场52分钟，兰蔻破亿元……来自天猫的数据显示，开场1小时，眼霜、口红、香水的销售分别同比增长300%、239%、290%。在母婴行业，开售不到2分钟，成交额破亿元，第7分钟超过去年1小时成交额，第17分钟成交额突破5亿元大关，天猫国际的母婴孕产品类，用了25分钟就完成去年同期全天的销售。